昨天，有几则关于互联网金融的消息引起较大舆论。
第一则：“7月7日，银保监会消保局局长郭武平表示，大型互联网平台向金融机构收取导客引流费或者信息服务费，推高了融资成本，在有的案例里面大型互联网平台导客引流费或者信息服务费大概是6%、7%。”
第二则：“央行副行长范一飞表示，前段时间，包括像蚂蚁集团反垄断情况进行了一些约谈，另外也披露了相关信息。垄断现象其实不仅仅存在于蚂蚁集团一家，其他机构也有这样的情况。对蚂蚁集团采取的措施，我们也会推行到其他的支付服务市场主体。我相信，大家不久就会看到这个情况，希望大家批评监督，有什么批评和建议也可以向我们提出来，我们共同推动支付服务市场往前走。”
从以上官员发声来看，互联网金融的监管进一步趋严和完善。
目前，大型互联网平台基本都有互联网贷款业务，比如支付宝的借呗和网商贷，美团的零花钱，京东金融的金条，小米随星借等，另外滴滴出行、360、云闪付等都有各种借贷产品。
各大平台借款利率不完全一样，而且同一个平台对不同的用户，它的利率也不一样。不过，这些借款产品都有一个比较显著的特点，就是他们的利率都会比较高，一般年化利率都在10%以上，高者更是可以达到18%和20%几。下面是小米随星借和支付宝网商贷的一个借款利率的截图。
要知道在利率市场化改革以后，我国的贷款利率都是通过lpr加点的形式来形成的。所谓的lpr就是指贷款市场报价利率，每月20日（遇节假日顺延）上午9点30分央行会公布一年期和五年期的lpr。而2021年6月份，一年期的lpr才为3.85%，5年期的lpr才为4.65%。而互联网贷款产品的借款期限一般不超过一年，所以他执行的lpr利率是一年期的，也就是3.85%。
下面截图是支付宝网商贷的借款合同，里面的一个内容，这只在贷款合同里面，他是明确的，说明了利率的一个计算方式，他是在lpr的基础上，再加几个点，此处是3.85%加上一个8.15%。
下图是美团生活费的一个借款合同的内容，可知它的年利率是18%，所以他利率的计算方式是lpr的3.85%+14.15%。
可以看出，不管是美团的还是支付宝，他们在lpr的基础上都加了特别多点，一般都加到了10%几个点。如果你在银行里面借钱，大概只会lpr再加上1到2个点。
这主要是两方面原因造成的，第一，很多人他没法在传统的银行里面借到钱，因为他可能信用不够，他信用不够的原因，并不是说他就是会借钱不还，主要的原因是银行掌握的一些信息比较少。银行的话，很多只是通过你的一个公积金、房产、车等来评估你的信用，这种情况下银行对你的信息了解比较少。但互联网公司不一样，他有你的很多数据，比如说消费记录、外卖记录啊，购物记录、销量数据等。然后呢，他就可以根据这些东西来进行对你进行一个打分。这说明互联网公司掌握的信息量足够比银行掌握的多，所以他这是一个信息的一个溢价。第二个原因呢，就是就是互联网借款服务比较方便，借款人可以随时借款，然后大部分的产品也可以随时还款。
再说一下，这些互联网公司放贷的资金都来自于哪里？比如美团的零花钱，他的资金就是全部来源于他的合作机构，上图的例子中是厦门国际银行股份有限公司厦门分行，当然他的合作机构可能有很多，对于不同的借款人，他可能会选择不同银行的资金。
比如支付宝里面的借呗和网商贷，其放贷主体实际上是浙江网商银行股份有限公司，然后他也会有一些合作的机构，比如说重庆农村商业银行股份有限公司。对支付宝来说，他放款给客户的资金，这个钱的来源一部分是来源于他的网商银行，另一部分的是来源于合作机构的，然后这个比例是根据每一笔借贷来定，他会根据他自己的资金情况，以及客户的借款的金额总量来进行一个确定网商贷利息高吗，它目前没有一个固定的比例。
可以看出，美团零花钱现在还是处于一个初级的阶段，他现在还是主要做的是一个中介的活，就是上面新闻里面提到的收取服务费，这种情况下网商贷利息高吗，他的放贷资金来源于合作机构，像这里面就是厦门国际银行，所以他从中收取一个中介费，收取一个服务费，这个服务费具体收多少，这要看他和银行的一个约定了。
而银行的成本是多少？银行的成本就是吸收储户存款时支付的利息，比如短期的存款1%-2%，长期定存就3%出头。另外就是银行日常运行的一些开销，以及银行支付给中介的一些费用。
通过上面的美团和支付宝的几个情况，大家可以知道现在的互联网借款必须要公布年利率。这个大家可以和几年前的做一个比较，如果你在几年前用过相关的产品的话，你会发现它只公布一个日利率，他还不会公布一个年利率。这就是我们央行的一个作为了，央行在去年明确规定所有的贷款的产品，必须要明确的公布年利率。
但是呢，这里面还是有个坑，互联网公司公布的是按照单利计算法计算的年利率，比如说日利率是0.05%，那么年利率就是0.05%＊365=18%。
现在互联网的贷款产品也就公布到这一步了，但实际上你承担的利率成本是超过18%的，为什么这样说呢？首先可以从还款方式来看，一般的话，有两种还款方式，一种叫做先息后本，另一种叫做等额本息。 在正常情况下，比如说你借一万块钱，那要到一年以后，连本带利息一起还给借款机构，这样的话，你支付的利息才是18%。在先息后本或者等额本息的还款方式下，因为你中途需要支付利息，或者说是本金和利息，这你支付的这笔钱还款机构又可以拿去继续放贷，所以对房贷机构来说它的收益会高于18%，而对于你来说你承担的成本也就高于18%。
所以，互联网贷款的产品利率都是十分之高，所以建议大家千万少借贷，多储蓄！
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